​借贷宝陈思思事件（借贷宝和有信钱包成背后推手）

借贷宝陈思思事件（借贷宝和有信钱包成背后推手）

互联网是有记忆的。

在网上输入“315”、“套路贷”等字眼，搜索结果不乏借贷宝的身影。5年前，借贷宝因为刷单行为被央视315晚会曝光，彼时借贷宝以“刷单的都是羊毛党”为名不痛不痒的回复了风波。然而此消彼长，“315”之后，2016年10月，借贷宝又经历了裸贷风波，这之后的很长时间里，舆论场上有关借贷宝“高利贷温床”的声音源源不断。

随着时间的流逝，曾经一地鸡毛的借贷宝，也似乎淡出了人们的视线。但，“高利贷温床”真的落幕了吗？

借贷宝怎么样了

曾经，借贷宝副总裁曾军发文称“互联网金融的出路是熟人间匿名借贷，这句话至少值一千亿。”当之后被询问是否仍然持有此观点时，曾军说当时还是太保守，“实际上熟人网贷的市场在万亿级别”。

“借贷宝鼓励个人之间的放贷，社会人员混杂其中，变相促进了‘714高炮’的增长。”如今，有圈内人士再提起借贷宝，做出这样的描述。

最新的公开资料显示，借贷宝是熟人间借贷平台。以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益。曾经最风光的时候，借贷宝能1年俘获1.28亿用户，累计完成交易额800亿元。九鼎、私募大佬等“光环”下，借贷宝在当时估值一度达到500亿元。

当熟人间债务成为越来越敏感的话题，打破熟人借钱可能会带来的借钱难、要账难等尴尬处境，借贷宝想打造“个人借贷和企业间供应链融资工具”形象，让用户双方只要添加好友，就能进行“熟人借贷”。

不过，有业内人士认为，看起来是供应链融资的模式，但实际上，借“熟人借贷”不断加强着借贷宝业绩增长的壁垒同时，也在悄悄让其沦为陌生人“高利贷”的温床。目前有不少高利贷公司或者个人，通过借贷宝开展线上业务。

笔者通过借贷宝APP发现，目前，借贷宝上线的服务有打借条、补欠条、理旧账、众筹借钱、员工宝。此外，借贷宝还扮演贷款超市的角色，为91随便花、大鹅贷、百宝贷、荷包贷、好融易等借贷口子导流。

一位网贷老用户小董（化名）在线下告诉笔者，91随便花、荷包贷、百宝贷都是打着监管擦边球，以帮助年轻人消费的名义，行“高炮”之实的平台。“一开始会觉得借贷宝至少是大平台，上面的口子不会有太多猫腻，陷进去才知道，那些利息和砍头息的坑有多深。”小董坦言。

“熟人”两个字实际上也很“鸡肋”。小董表示，在平台填写完整的个人信息，可以和相应用户聊天，认识后就能发生借贷关系，这就是所谓的“熟人借贷”。“并不一定是一开始就认识的两个人。”小董说。

借款用户周云（化名）告诉笔者，2021年3月14日，借款用户周云（化名）通过借贷宝打借条借款8000元，约定还款日为3月16日，公示年利率为10%，符合借贷宝规定的0-24%限制。但是，打完欠条后，周云实际只收到对方从银行卡转来的6200元，被“砍头”1800元。2天后的3月16日，他需要线上偿还本息8004.38元，否则，将面临高额逾期费用。

被“砍头后”，这笔借款的实际年利率高得惊人。“借两天，费用1800多，比‘714’还狠。”周云说。

从上述案例及各大投诉网站的信息来看，借贷宝所打造“熟人”借贷产品中，借贷双方的熟人关系究竟如何难以考量，这就容易出现有心之人利用借贷宝赚差利的情况。出借人在实际借款操作中可以调整利息转差利，实际借款利息逐渐垒高至上百甚至上千倍。

对于广大用户的投诉，借贷宝在黑猫投诉上的回复是：“借贷宝作为工具平台,无法介入双方债务关系。借贷关系发生于用户间，借贷宝平台不吸存，不放贷。一直以来，借贷宝平台都坚决打击高利贷、砍头息、“套路贷”等违法行为，并坚决抵制暴力催收行为，提醒您理性借贷，安全使用借贷宝，不熟不借，建议用户所有操作均在端上进行，绕开平台监督变相达成高利率放贷，平台无法监测并干预。”

单从表面看，借贷宝平台在打借条产生的协议里，对利率的设置符合监管部门的要求。然而，“实际利率都是和放贷人私下说好的”，据多位借款人反映，平台签订的协议之外，放贷人会单独和借款人约定砍头费用和其他名义的手续费，变相垒高借款利息。“绕开平台监督变相达成高利率放贷，平台无法监测并干预。”借贷宝真的无责吗？

业内人士表示，如此“熟人借贷”还可能会产生的问题是，出借人可以将自己向上一级出款人借的款转借给自己好友列表中的好友，这样一个借贷关系中就可能出现多次转让，利息也会越滚越高，借贷双方互补认识，形成更长的借贷链条，当最终发生借贷关系双方发生违约时，产生的风险不可估量。

这或许并不是借贷宝的初衷。但是，在借贷双方产生借贷关系的过程中，在平台上留存的电子协议如何保证实际履行中利率等关键要素的真实性，以及如何对所谓“熟人”的关系进行更严格的督促和验证，个人与平台方的“矛盾”如何根除，绕开平台监督变相达成高利率放贷，平台如何提高监测并干预，借贷宝恐怕还要努力。

有信钱包被指为“高炮”导流

近日，新京报发布一篇标题为《借款App收割术：低息诱惑、链接黑网贷、强行放款、冒充银行》揭露了有信钱包为“套路贷”导流的情况，黑猫投诉上也有多名用户指出，有信钱包借着助贷的名义为很多“黑心网贷”导流，甚至还有人为此报警。

有信钱包被曝光之后，3月25日，其在官方微信公众号“有信管家”发布声明称已第一时间与相关用户沟通，并积极协助被骗用户处理后续事宜。针对有相应风险的产品予以全部下架，同时针对市面上有相关强制下款行为的产品进行摸底排查。并强制下款产品名单包括恒宝、急用钱、高兴借、小白鲨、得胜通、蓝银草、好借优品、米莱堤、鼠钱罐。

“针对有关产品全部下架”“协助被骗用户处理后续事宜”，这也意味着有信钱包变相承认了存在链接黑网贷、强行放款的事实。那么，整改情况又如何？

目前，有信钱包导流的网贷平台有畅行花、山桃借钱、芸豆借款等。笔者在有信钱包随机下载山桃借钱并注册后，却立即收到两条成功注册畅行花的短信。而在此前，笔者没有对畅行花这一产品进行过任何点击操作。

在黑猫投诉，有关畅行花的投诉多达2300多，大多跟砍头息、高利贷有关。总体来看，有信钱包仍在层层导流下为不正规的借贷平台提供通道，用户手指轻轻一点，几分钟内，各种贷款产品映入眼帘，层层导流，一不小心就让借款人一“债”不起。除了畅行花、山桃借钱、芸豆借款等平台，有信钱包还在为你我贷、洋钱罐等知名互联网金融机构导流。

APP数据显示，有信钱包隶属于成都优卡信息科技有限公司，根据公开资料，优卡科技旗下共有三款APP，分别为有信钱包（个人借款平台）、优单（信贷经理获客平台）、有信展业（信贷经理抢单平台）。其金融合作机构包括农业银行、招商银行、邮储银行、兴业银行、民生银行、中国平安，万达普惠、招联金融、款姐（良心助贷）、即贷网、帮帮普惠等。

据企查查等网站显示，优卡科技关联公司——成都优卡数财信息科技有限公司、成都优卡数信信息科技有限公司曾注册有信花、柚信钱包、企信钱包、好易借、信鱼、融享客等数十个贷款APP。

披上五花八门的马甲，换个模样再登舞台，“借尸还魂”的“高炮”产品，仍在需求市场上吞噬着大量用户，逐渐破坏新金融的生存根基。

借尸还魂危险需警惕

简单来说，“714高炮”是指期限为7天或14天的高利息网络贷款，并伴随着高额的砍头息和逾期费用。很多用户仍无法从正规金融机构借钱，一些非正规机构或者看起来正规的平台心态发生了变化，“既然都是违规，那么先把钱赚了再说”。于是目前依旧有部分不断踩在违规的红线上。

其实，用“高利贷”形容“714高炮”已经不够准确，“超利贷”或许更贴合一些。这些“超利贷”通过利息绝对数值低、变相息费等欺诈性手段，刻意使借款人对借款利率（年化）不敏感，利用“规则”造成借款人承担更高实际的借款成本。

尽管几年前315”晚会的集中曝光，让“714高炮”一夜间成为过街老鼠，但是，经过一番包装，它们依然在腐蚀着数字信贷这个行业，甚至出现了“314”、“512”等升级炮。而从笔者实操和用户反映来看，借贷宝、有信钱包等正在沦为“714高炮”的温床，助长着不合规金融的嚣张气焰，当风险爆发的时候，这些导流机构，又该承担怎样的责任？

业内人士认为，违规借贷平台仍像“打不死的小强”一般，生长在你周围的各个角落中，这些风险，不得不防，也亟需治理，那些为“高炮”狂舞提供通道的导流平台，也更需要从严监管。“超利贷”产业链的各种环节，如放贷方、平台方、导流方、数据方、风控方、催收方等，最终收益都来源于借款人承担的息费。这一过程，虽然利益的各方处于同一产业链上，但各方相互独立，但在这种独立运作中，借款人利息不是被“保护”，而是被进一步欺诈甚至是掠夺。导流方将潜在借款人频繁推向多个平台方，催收方在催收过程中亦是层层加码且相互转卖等等，借款人利益受损时，各方依据“规则”相互推诿责任，借款人和监管部门甚至不知道该向哪方维权和追责。

当然，过去也好，现在和将来也罢，投资者和用户都需要一个健康稳定的市场环境。而打击非法借贷，除了颁布严厉的政策法规，未来仍需要增加金融的供给，满足无法从持牌金融机构借到钱的长尾客户的正常金融需求，“堵”与“疏”相结合，或许才能从根本上解决非法放贷的问题。正如行业一位资深专家所言：“对于金融监管堵偏门措施，我们拍手称快。但更应该有开正门跟进举措，让市场来拍手称好。”