融保费是什么意思(融保费是什么费用)
融保费是什么意思(融保费是什么费用)
融保费是金融业务强制性捆绑保险费。融保费是指当投保人参加保险时,根据其投保时所订的保险费率,向保险人交付的费用。
我们知道,最初的保险是医疗保障功能,但随着时代变迁,我们发现,风险无处不在,所以可保障的范围越来越大,保险产品的功能也就越来越多,保单也就越来越有价值。
目前的很多保险已经不是单纯的保障功能,涵盖了理财、投资等方面。而在设计保险产品时会有一个“现金价值”的概念,也就是保单值多少钱,在退保或抵押时能起到的价值。一般来说,重疾险的头几年现金价值非常低甚至为0,因为涉及到成本等问题,但储蓄型的保险现金价值比较高。围绕着现金价值,可以衍生出多种“玩法”,其中最具代表的就是“保费融资”和“保单贷款”了。
01 什么是保费融资?
保费融资是以保单的现金价值作为抵押,向银行申请贷款来缴付首年保费,投保人只需缴付首年保费的30%~50%,余额由银行贷款来缴付。投保人可选择定期偿还本金及利息,直至完全偿还相关贷款为止。如果保单的现金价值不断上升,投保人可只还利息,待保单到期后从保单价值中提取款项以偿还银行贷款本金。
简单说,保费融资就是“借钱买保险”,通过贷款让银行来付保费,借钱比例由保单的现金价值来确定。当然,借来的钱只能用于垫付保费。保费融资适合不想用太多自己资金购买较大价值保单的人士。
02 什么是保单贷款?
保单贷款是将保单抵押给银行来贷款,贷款比例一般不得高于现金价值的80%。这里需要注意,虽然保单被做担保,但是保险保障不会受到影响。简单说,你进行了保单贷款,保险合同依然有效,保险公司的保障责任仍然存在。
保单贷款出来的资金可以自行决定如何使用(投资、消费等),当然,需要定时偿还银行利息(再用来购买保险也是不错的选择哦)。
两者的共同点与区别?
“保费融资”和“保单贷款”的共同点主要都是围绕现金价值展开,银行评估贷款金额主要是根据保单的现金价值;
但两者也有显著的区别,主要在于:
1、保费融资是“借钱买保险”(类似于贷款买房子),保单贷款是买完保险再抵押贷款(类似于找银行抵押房产证贷款)。所以,保费融资是买保险前,保单贷款是买保险后;
2、保费融资贷款出来的钱只能用于购买保险,保单贷款出来的现金可以自行选择用途;
3、“保单贷款”同一时间只需要两方的配合(投保人向保险公司购买保单,再将保单拿去银行作抵押),而“保费融资”则在同一时间需要三方的配合(投保人向银行贷款,银行向保险公司缴付保费,保险公司签发保单)。
因此,“保费融资”比“保单贷款”要更加复杂一些,通常对投保人的各方面要求也更高,比如在银行的私银账户里有几百万美金投资理财,还有“保费融资”比“保单贷款”所需要的批核的时间一般也较长。
目前,大陆的保险只能进行保单贷款但不支持保费融资,但香港保险既可以保费融资也可以保单贷款。二者都有各自的优势,也都是保险发展中产生的便利制度。相信不久之后大陆保险也可以支持保费融资。
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