​生活缴费、发工资，数字人民币的价值在何处

生活缴费、发工资，数字人民币的价值在何处

今年以来，数字人民币的应用场景逐步丰富。

9 月 15 日，数字人民币 APP 上线生活缴费和手机充值新功能。在 " 服务—生活缴费 " 页面，可以使用数字人民币缴纳电费、水费、燃气费、供暖费、有限电视费、固话 / 宽带费等。在 " 服务—手机充值 " 页面，用户可以输入手机号，充值 50 — 200 元话费。

在本月举办的服贸会上，数字人民币也出现了很多新玩法。参展机构展示了超级 SIM 卡、标准 IC 卡、智能手环、数字工牌、智慧学生证、电子老年证等多款硬钱包产品。应用场景方面，覆盖交通出行、餐饮住宿、智慧政务、乡村振兴、绿色金融、普惠民生、文化旅游、跨境结算等。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在 2023 年中国国际服务贸易交易会金融服务专题的主论坛 "2023 中国国际金融年度论坛 " 上表示，要实现用数字人民币作为所有零售场景下的支付工具。

中金公司研究报告称，数字人民币在交易规模、生态网络、落地场景三个维度均实现了快速发展。预计 2023 年底数字人民币在场景覆盖上有望取得显著进展，2025 年底有望形成较为完善的数字人民币生态。

数字人民币能给我们带来什么

根据官方定义，数字人民币（"e-CNY"）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。2019 年，时任中国人民银行行长易纲表示，数字人民币的目标是替代一部分现金，提高支付的效率。可以这么理解，数字人民币就是数字化的人民币现金。

2022 年 1 月，数字人民币试点版正式上线，试点地区的用户可以通过手机应用商店下载使用。据移动支付网统计显示，数字人民币（试点版）App 上线以来，共推出 16 大版本，增添多项重磅功能。包括 " 元管家 " 功能、新增专属头像功能等。到今年 1 月，据华为应用商店统计，其数字人民币（试点版）用户下载数量较上线之初增超 9600 万人次。

今年 4 月，京津冀地区首次落地了数字人民币高铁消费应用场景。北京市商务局官网发布《加快恢复和扩大消费 持续发力北京国际消费中心城市建设 2023 年行动方案》指出，扩大数字人民币在北京市小额高频消费场景的覆盖率，在 " 北京消费季 " 等活动中增添数字人民币元素。在政策指导方面，又给数字人民币推广注入一剂强心针。

数字人民币增长空间巨大。截至 2023 年 3 月，试点地区数字人民币钱包总余额 86.7 亿元，累计交易金额 8918.6 亿元，交易笔数 7.5 亿笔，通过数字人民币 APP 开立个人钱包 1 亿个。可以说，数字人民币前景广阔，具备很大的增长空间。

数字人民币深度和广度不断加强

据了解，自 2019 年开展试点以来，数字人民币已推广近 4 年时间。

早在 2014 年，时任中国人民银行行长周小川开始成立专门团队，研究数字货币。2019 年末，中国人民银行开始在深圳、苏州、雄安、成都及北京冬奥会场景开展数字人民币试点。此后，试点的范围不断扩大，截止目前，一至三批试点名单包含 17 个省市的 26 个试点地区，涵盖华北、华东、华南、华中、西南、西北、东北地区。同时，有 10 家运营机构参与数字人民币的研发工作。

今年 3 月，《江苏省数字人民币试点工作方案》的印发，江苏成为首个公布数字人民币试点工作方案的省份。方案提出，力争到 2025 年底，基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。此前，深圳市发布《关于加快建设深圳国际财富管理中心的意见》，提出联动香港开展数字人民币跨境支付试点，携手打造数字人民币跨境应用示范区。

业内人士表示，如果说 2020 年是数字人民币的元年，在经过 2021 年高速发展后，随着 2022 年年初数字人民币 App 正式上架，其正加速融入百姓的日常生活。进入 2023 年，数字人民币应用场景正在通过细化延展向更大面积的便民化迈进。

不断完善生态体系建设

数字人民币生态也在加速构建。

穆长春表示，目前，正在积极探索数字人民币在数字身份、数字消费、数字贸易等领域的创新应用，推动全社会共建共享，利用智能合约实现可编程特性，打造开源生态平台，构建数字人民币开放生态。

中国人民银行深圳市中心支行介绍称，将不断完善数字人民币生态体系，拓展数字人民币在各领域各行业的应用场景，持续推动数字人民币在预付式经营、供应链金融以及深港跨境消费等领域的应用。

国家金融与发展实验室数字金融与治理研究中心主任黄国平表示，数字人民币采取动态演进的双层架构模式，合理平衡技术先进和安全可靠。数字人民币体系综合集中式与分布式架构特点，形成融合发展混合技术架构，有助于发挥国家核心数字基础设施功能。随着数字人民币应用场景不断丰富，其作为核心数字基础设施的地位日益凸显。为此，需要从体系架构、标准规范、技术创新和政策制度等方面进一步提升和完善，构建开放、包容、普惠和创新型数字人民币生态。

伴随数字人民币试点地区的不断扩充、应用场景和生态体系建设不断加强，未来三年，数字人民币将进入快速发展期。中金研报表示，部分金融机构及企业对数字人民币系统升级或有一定需求，相关基础设施服务商有望率先受益；数字人民币对支付产业的短期影响或有限、且长期影响仍待观察，其中钱包侧支付宝及微信支付料将继续领跑、收单侧头部机构及优质商户服务商或有望撬动更多场景并提升市场份额；伴随数字人民币应用领域延伸、产品服务创新，其在非 C2B 支付领域亦或有较大潜力，长期或有望促进产业数字化协作、赋能更多数字经济细分领域。

（本文首发于钛媒体 APP，作者｜颜繁瑶）